Mirajul creditului cu buletinul

Publicat pe 12 Martie 2018
Nu mai suntem in 2007, suntem in 2018, dar in segmentul creditelor de consum vedem o serie de similaritati care ne ridica foarte multe semne de intrebare: peste tot se promoveaza credite rapide doar cu buletinul.

Care este adevarul din spatele unui credit fara adeverinta in 2018?

Consumatorul obisnuit, prin sintagma credit fara acte - imprumut cu buletinul intelege ca poate obtine sume importante de bani de la societatile de credit (banci sau IFN-uri) fara sa i se verifice sursele de venit si fara sa aduca garantii sau giranti. Un miraj, desigur, in special cand luam in considerare creditarea bancara atat de reglementata prin legislatie si prin normele BNR.

Adevarul este ca bancile nu numai ca verifica in continuare veniturile solicitantilor de credite, dar au chiar acces la un volum de informatii mult mai mare decat in perioada anterioara, cand prezentarea unei adeverinte de venit era obligatorie. Pana acum maxim doi ani, solicitantul de credit trebuia sa aduca o adeverinta de salariu care sa prezinte venitul net pe ultimele 3 luni, maxim 6 luni in cazuri rare. Ce se intampla acum? Bancile, printr-un acord cat se poate de legal si de util, cu acceptul persoanei verificate desigur, acceseaza direct baza de date a ANAF, unde vede veniturile lunare declarate de catre angajatori pe perioade mult mai lungi.

Pe scurt, daca o persoana nu are venituri constante si previzibile, nu va obtine creditul mult visat, sau nu suma dorita in cazul in care are venituri insuficiente gradului de indatorare la care s-ar putea expune.

Care sunt avantajele aduse consumatorilor de catre noul sistem de credite bancare acodrate doar cu buletinul? Reducerea birocratiei, scurtarea timpului de aprobare a creditului, evitarea expunerii in fata angajatorului. Dar avantajele pentru sistemul bancar? Cu siguranta aceleasi ca cele aduse clientilor, plus o reducere importanta a gradului de risc asociat creditelor acordate.

Si mai este un avantaj, consideram noi comun ambelor parti: evitarea tehnicilor frauduloase. Pana de curand, se putea si se practicau intelegerile cu angajatorul, prin care o perioada de trei luni se crestea nejustificat venitul angajatului, salariul reducandu-se insa corespunzator in lunile urmatoare, in general mai mult de cele trei luni. In acest mod, angajatul avea acces la un credit mai mare decat cel la care ar fi putut ajunge in mod normal, angajatorul scadea salariul 4-5 luni in schimbul celor 3 luni crescute. Astfel, banca ramanea deseori cu rate neincasate, dar la fel de mult pierdea si clientul care nu mai putea plati ratele. Din fericire pentru toate partile implicate, asa ceva nu mai este posibil acum, sau cel putin nu la fel de simplu.

Un alt aspect al creditarii fara documente de venit este cel al imprumuturilor nebancare, domeniu mult mai familiarizat cu creditarea rapida fara multe verificari. In ciuda avalansei de oferte de imprumuturi 100% online, declarativ doar cu buletinul, IFN-urile solicita totusi un document important: un extras de cont bancar pe ultima luna incheiata. Din acel extras de cont se afla foarte simplu si rapid daca persoana ruleaza sume satisfacatoare, si mai ales, daca incaseaza salarii.

Si ultima categorie pe care o analizam aici: achizitiile in rate din magazinele online sau din cele fizice. Aceste magazine practica sisteme de vanzare in rate bazate pe doua surse: creditele nebancare, notabila fiind prezenta cu asemenea oferte a Cetelem sau Credius, si cardurile bancare specializate. Un exemplu caracteristic este sistemul eCredit - rate eMag, in care optiunile sunt Cetelem si BRD Finance (credite nebancare) pe de o parte, si cardul specializat Raiffeisen pe de alta parte. Sunt aceste optiuni de creditare facile acordarea se face realmente doar cu buletinul? Categoric nu, se aplica aceleasi reguli de verificare a capacitatii de rambursare a solicitantilor.

Concluziile sunt simple: birocratia a scazut, timpul de aprobare la credite a scazut, riscurile asociate acordarii creditelor scad, toate acestea fiind bune, dar creditul cu buletinul nu este deloc ceea ce ar putea crede consumatorul obisnuit.

Vrei ca informatia ta sa ajunga la publicul pe care il tintesti? Publica un comunicat de presa →